财经365视界：中国人的钱都花哪了？

10月19日讯：成年人的世界没有“容易”二字。

视界：中国人的钱都花哪了？

先是上班挤地铁弄乱了发型；好不容易赶上晨会，又发现新的任务永远在路上；熬过上午，掰掰手指头算出来最划算的外卖满减方案；饥肠辘辘的取到送来的外卖，终于打开打开手机刷刷朋友圈；得，中介们说房价又涨了……；看一眼存款跟信用卡账单，安慰自己说：“等等吧，现在是平稳期，不会涨太多了。”

这两年房价涨了多少大家心里都门儿清，而同期在上涨的还有贷款人数和贷款总额。

央行10月15日公布了《中国普惠金融指标分析报告（2019年）》。调查显示，全国成年人在银行获得过贷款的比例为40.74%，比上年同期高0.86个百分点，农村地区为36.06%，比上年同期高1.44个百分点。截至2019年末，全国人均拥有8.06个银行账户，同比增长11.63%；人均持有 6.01张银行卡，同比增长10.48%。其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。

考虑到现实生活中50岁以上年龄层的人贷款比例较少，而2019年统计数据显示我国60周岁及以上人口为25388万人，占总人口的比重为18.1%。则可以推测，在20至50这一年龄段人群中，贷款比例大大高于40.74%。

与此同时，另一组数据也十分值得关注。截至2020年第一季度末，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元；而2008年末，半年未偿信贷总额为33.77亿元，十年时间，增长27倍。

十年间，从爱存钱到爱贷款，从高储蓄到高杠杆，钱都花哪了？

房贷

这是一个成年人绕不开的话题。因为房子既是家庭资产的重要组成部分，也在家庭负债中占据着相当大的分量。

根据央行发布的《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》，城镇居民家庭户均总资产为317.9万元，户均住房资产为187.8万元，占总资产的比重为59%，户均房贷余额为38.9万元，占到总负债比重的76%。

同时，这也是每家商业银行绕不开的业务，毕竟个人住房贷款的规模要远高于地产商的开发贷，占据着银行信贷资产中的大头。

Wind数据统计，截止到2019年年底，A股36家上市银行的涉房贷款合计达33.98万亿元，较2019年年初的29.5万亿元增长了4.49万亿元，一年时间的增长幅度超过15%。

其中，36家上市银行对房地产行业的公司类贷款余额为6.4万亿元，较2019年初的增幅为14%；而个人住房贷款余额则占据大头，金额高达27.6万亿元。

消费贷

十年以前，有房有车是“成功人士”的第一条基准线。

而近几年，“基准线”越来越多了。

不是BBA的方向盘和车钥匙你好意思晒吗？

摇不到号买电动车，那起码要是个特斯拉吧；

买不起爱马仕，谁还没个CHANEL、LV、Gucci呢？

等等，假期不出去旅游吗？

旅游不住五星级酒店也要住个设计风格独特的民宿吧。

照此标准生活的真“成功人士”自然无所畏惧，但背着房贷甚至房贷都背不起的普通人，要面对的后果就是不断攀升的信用卡账单数和不断下降的存款数了。

根据Oliver Wyman的研究数据显示，中国消费信贷市场规模预计将从2019年的13万亿元增长至2025年的24万亿元，期间年均复合增长率为11.4%。预计2020年我国消费贷款市场规模将达13万亿元，到2022年这一规模将增至18万亿元。

我们要承认，生活在一个由金融体系构建的社会中，对个人来说，不负债基本上意味着个人信用体系难以构建；对整个社会来说，意味着经济活力低，发展动力不足。但如何把握其中的“度”尤为关键。

比如说，在买房时需要做到“量力而行”与“尽力而为”的平衡。

普遍的观点认为，年龄在25至30对之间的购房者，可考虑月供占家庭收入的40%至45%，因为这一阶段往往处于事业上升期，收入还会再涨。而35岁以上的购房者，因为养育子女、赡养老人的压力及职场环境等原因，则应把月供控制在家庭收入的30%以下。

但实际上，对许多一二线城市的购房者来说，这一数据过于“理论化”。在貌貌看来，对于家庭成员均拥有长期稳定工作（公务员、事业单位等）的情况下，月供不超过收入较高那一方的月收入是所能承受的上限。对于家庭成员中，一方拥有长期稳定工作，另一方收入波动较大的情况下，月供不超过拥有稳定工作一方的月收入是所能承受的上限。对于双方收入波动均较大的家庭，在买房时应预留出足以支付3到6个月月供的存款。

而再进行一下延展，贷款消费的安全程度几乎取决于做出贷款决定时理性程度。

一个人仅仅按照当前的收入水平进行消费，未必是理性作用下的最优结果；理性的消费者会综合考虑当前与未来的收入、当前的资产、当前与未来的消费等因素来做出消费决定。在这个逻辑下，人在年轻的时候贷款买房买车就是一种理性的结果，因为按照一般的收入预期，年轻人在未来能赚到更多的钱。

那么再细化一下，理性告诉你，你需要贷款买一辆车来代步，但感性的原因让你想买BBA；理性告诉你，你需要买个包，但感性的原因让你想买个LV；理性告诉你，你需要度假休息，但感性的原因让你想定豪华酒店；在以上所有场景中，安全的选择是什么呢？

在经济留有余力的情况下，自然应追求更为精致的生活，在基本需求之外，满足自己的“感性”欲求。但当这些“感性”的需求需要刷信用卡甚至分期12个月、24个月时，则大可不必了。
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